資産8,900万超でも持ち家を買わない理由｜転勤族が「賃貸×固定費最適化」で資産を作る戦略【2026年】

「今のうちに家を買っとけよ」

当時の上司にそう言われたのは、まだ30代の頃でした。「家賃を払い続けるのはもったいない。ローンを払えば、最後に家が残るぞ」と。

でも、別の先輩はまったく逆のことを言いました。「住宅ローンの奴隷になるな。家を買ったら、もう会社にしがみつくしかない人生になる」と。

同じ会社の、同じくらい尊敬している先輩たちが、正反対のことを言う。どっちが正しいんだろう——。あれから10年近く、7回の転勤を経て、我が家はいまだに賃貸です。そして資産は8,900万円を超えました。

この記事は「結論」ではなく、「我が家がなぜ今も賃貸なのか」というリアルな話です。

「家を買え」と「買うな」、どっちも会社の先輩だった

家を買うべきかどうか。一番最初に揺さぶられたのは、ネットの記事でも本でもなく、会社の人の言葉でした。

買え派の言い分はシンプルです。「家賃はいくら払っても自分のものにならない。ローンなら、払い終われば家が資産として残る」。これは正しい。数字だけ見れば、その通りに見えます。

一方、買うな派の言葉はもっと刺さりました。「ローンを組んだら、その瞬間から会社を辞められなくなる」。35年ローンを抱えたら、毎月の返済のために働き続けるしかない。それは「家を持つ」というより「働き続けることを約束させられる」のに近い。

転勤族の私にとって、後者の言葉は重みが違いました。なぜなら——私たちはそもそも、家を買っても住み続けられるか分からないからです。

我が家も、本気で検討した（みらい会議の議題に上げた夜）

「一回、ちゃんと考えてみようか」。月1回の”ほのぼの夫婦みらい会議”で、持ち家を議題に上げたのは私でした。

正直に言うと、私自身は「家賃でいいんじゃないか」と思っています。身軽さを失いたくない。でも、ほの妻は物件を見るのが好きで、不動産サイトを眺めては「この間取りいいね」と言っている。話しているうちに、「あれ、この人、案外マンション買いたいのかも」と気づきました。

夫婦で温度差がある。これは持ち家問題の”あるある”だと思います。そして我が家の会議は、その夜、結論が出ませんでした。「どっちもアリだね」で終わった。

でも、それでよかったと今は思っています。焦って決めなかったから、冷静に数字で考える時間ができたからです。

AIに全資産をぶつけて「家を買うべきか」聞いてみた

数字で考えるために、私はAI（Gemini）に我が家の全資産・教育費・退職金の見込みを入力して、こう聞きました。「うちは家を買うべきか、借り続けるべきか」と。

AIの答えは、意外なものでした。「どちらか一方が正解ではない」。

整理してくれたのはこうです。FIRE（セミリタイア）を最優先するなら賃貸が有利。住宅ローンという大きな負債を抱えず、頭金や維持費を全部投資に回せるから、資産1億円への最短ルートになる。一方、老後の安心やQOLを優先するならマイホーム。高齢になると賃貸契約が難しくなるし、キャンプ道具を置く収納や庭のある暮らしは賃貸では難しい。

そしてもう一つ、印象的な選択肢を出されました。「資産が十分あるなら、ローンを組まず一括で購入する道もある」。ローンの奴隷になりたくない、でも家は欲しい——その矛盾を解く答えが「一括購入」でした。これは資産を作ってきたからこそ持てる選択肢です。

それでも我が家が「賃貸」に傾く3つの理由

AIの整理を踏まえても、今の我が家は賃貸に傾いています。理由は3つです。

① 住宅手当（代用社宅）の恩恵が、とにかく大きい
今住んでいる物件の家賃は月18万円。でも、会社の代用社宅制度を使っているので、自己負担は月10.3万円で済んでいます。差額の約7.7万円が、実質的な会社からの補助です。年間にすると約92万円。これを持ち家にした瞬間、ゼロになります。この差は、資産形成のスピードに直結します。

② 転勤とライフステージに、フットワーク軽く対応できる
7回の転勤で、住む街も子どもの学校も毎回変わりました。賃貸だからこそ、その都度「今の家族に最適な家」を選べた。双子が独立すれば、いつでも部屋をサイズダウンして固定費を下げられます。

③ 負債を持たず、資金を投資に回せた → 8,900万超
住宅ローンを組まなかったぶん、頭金になるはずだったお金も、毎月の返済差額も、すべてNISAやインデックス投資に回してきました。固定資産税も修繕費もゼロ。その積み重ねが、資産8,900万円超という今につながっています。

逆に、持ち家が向いている転勤族もいる

念のため書いておくと、「賃貸が絶対正解」ではありません。次のような転勤族は、持ち家を検討する価値が十分あります。

• 転勤の頻度が低い（5年に1回以下など）
• 転勤エリアが同一都市圏内に限られている
• 会社の借上社宅・住宅サポートが手厚い
• 「家を持つこと」自体に強い価値観・幸福を感じる

要は「転勤があと何回ありそうか」と「家に何を求めるか」次第です。

我が家の、現時点での結論

7回引っ越して、今の結論は——「結論は保留。でも今は賃貸で資産を作るフェーズ」です。

家を買わない、と決めたわけではありません。セミリタイアして生活が落ち着いたら、改めて買うかもしれない。そのときは、AIが教えてくれた「一括購入」が現実的な選択肢になっているはずです。「住宅は費用。資産はNISAで作る」。今の我が家は、この整理で動いています。

まとめ

持ち家か賃貸かに、万人共通の正解はありません。転勤の頻度、会社のサポート、夫婦の価値観で答えは変わります。

ただ、7回引っ越した我が家の今の答えは「賃貸で身軽に、浮いたお金で資産を作る」でした。もし今あなたが迷っているなら、まず「転勤があと何回ありそうか」と「家賃補助がいくらあるか」を紙に書き出してみてください。そこに、あなたの家の答えのヒントがあります。